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    “健康險”亂花迷眼,老百姓怎么選?

    2018-06-12 08:01:47 海外網
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    “即使承諾保證續保,也存在變數,比如停售的風險。”業內人士指出,“交一年、保一年”對于投保人來說的另一個變數是,未來隨著市場格局、政策等調整變化,不排除醫療險價格大幅上漲或下跌。

    近幾年,“健康險”很熱。國家頻頻出臺政策,把健康險提升到國家戰略層面,讓保險企業和老百姓期待滿滿。

    市場上,除了傳統的重大疾病保險,補充醫療保險、醫療險、稅優健康險、健康護理險等紛紛登場,在售產品林林總總有好幾千款。2010至2017年,商業健康保險原保費收入從691.72億元迅速增長至4389.46億元;健康險占全行業保費收入比重從4.66%增長到12.0%。

    數字背后,是千家萬戶得到了保險保障,令人欣慰;同時也意味著,健康險需求仍在迅猛增長,供給側還需努力。

    近兩年,很多公司推出了“百萬醫療險”。與傳統重大疾病保險一般“年繳保費幾千元,保額幾十萬元”不同,這類“醫療險”保費低至幾百元甚至一百多元,保額則高達數百萬甚至上千萬元,而且部分險種還明確提出免體檢、保證續保,著實令人心動。

    健康險家族這些成員,很多消費者“傻傻分不清”。比如,同為“生病就理賠”的保障類險種,醫療險為啥這么便宜?普通人投保健康險,買啥產品最劃算?健康保險怎么發展,才是對老百姓更負責?別急,麻辣財經采訪了業內人士,把這些專業問題講清楚,為您“明白消費”提供參考。

    健康險品類多,適合的才是最好的

    先說說 “重大疾病補充醫療保險”。

    這是由用人單位和城鄉居民個人自愿參加、統一參保的項目。保費由參保人統一繳納,或者從基本醫保基金內“切”一塊出來。目前,醫保統籌方基本上將重大疾病補充醫療保險交由商業保險公司經辦。

    有了它,參保人醫保的年報銷限額從幾萬元提升到數十萬元,很多地方還報銷阿爾茨海默病、白血病、腎病綜合征等20余種大病的門診費用,極大地減輕了病患家庭的經濟負擔,這款“補充保險”的補充作用還是相當明顯的。

    不過,這里的“重大疾病補充醫療保險”雖由商業保險公司經辦,卻仍屬于基本醫保的范疇。是否參保,咱隨大流就行,不會有選擇焦慮。

    再說說商業健康險。

    第一類是給付型的重大疾病保險。也是一直以來市場上銷售較多、人們所理解的傳統意義上的“重大疾病”險種。

    業內人士介紹,重大疾病保險有繳費年限和保障期限。比如,被保險人25歲投重大疾病保險保額30萬元,年繳費3000元,20年繳費。那么,他在20年里每年都按3000元的保費繳費,不會因為年齡增長而增加保費,繳滿20年即可。保障期限或者30年,或是到80歲,有的是終身保障。

    如果被保險人發生約定疾病,則保險公司就根據保額理賠保險金,并不需要醫療費用發票等資料,可以和基本醫保(包括重大疾病補充醫療保險)同時報銷。

    第二類是報銷型的醫療險。它分兩種,一種是按社保目錄報銷,就是社保怎么報,保險公司就怎么報。第二種是突破社保報銷范圍進行報銷,覆蓋自費藥品和治療項目。

    眼下市場上賣得熱熱鬧鬧的“百萬醫療險”就屬于這類產品。“投保時基本上都免體檢,不過一旦發生疾病理賠,想再投保的話,保險公司要進行二次核保,會對被保險人的健康狀況進行重新核定。一般情況下,如果得了疾病并且向保險公司申請理賠,接下來都不會續保。”一位業內人士提醒說,這類產品都是交一年、保一年。目前,市場沒有任何百萬醫療保險承諾可長期續保”。某款產品承諾“6年保證續保”,已經是保證續保期最長的了。

    “即使承諾保證續保,也存在變數,比如停售的風險。”業內人士指出,“交一年、保一年”對于投保人來說的另一個變數是,未來隨著市場格局、政策等調整變化,不排除醫療險價格大幅上漲或下跌。

    下跌當然好,如果上漲,不排除保險公司會通過“貴到買不起”的條款費率,屏蔽一部分高風險投保者。這時消費者想回過頭來再去投保二三十年保障期的長期給付型重大疾病保險,保費會較年輕時貴得多。

    此外,雖然百萬元的保額很養眼,但事實上,大多數參保人都用不到這么高的額度。醫療險的報銷額上限,不突破實際發生醫療費用的總額。如果投保人已經參加了基本醫保和重大疾病補充醫療保險,這兩個報銷之后的余額,醫療險再報銷。

    第三類是稅優健康險。這是個特殊的險種,其產品條款費率由財政部、稅務總局、保監會等多方共同審定,(您大可放心,絕無暴利可能)。根據政策,按照2400元/年或200元/月的限額標準,投保人每年可累計免稅72—1080元。此外稅優險還可帶病投保,保險公司不得設置免賠額、猶豫期,不得在續保變更保險公司時收費。

    稅優健康險報銷比例高。政策規定,個人自付比例不得高于10%。如果幾種報銷渠道累計報銷額低于投保者醫療總費用的90%,按規定保險公司要自動向被保險人補齊差額!

    麻辣姐拿到的人保健康、陽光保險等公司的賠付案例顯示,稅優健康險二次理賠后,個人自付比例一般從40%降至2%—5%。對于已經有基本醫保的人群來說,投保稅優健康險是最佳選擇。

    第四類是健康護理險、失能護理險等醫療服務類保險。分為兩種:一種是在基本醫療保險體系架構內,拿出一部分基金由保險公司運營、經辦,向第三方的養老機構或醫療機構“購買”看護服務,2016年,全國15個城市和兩個重點省份啟動長期護理保險制度試點。另一類是商業型產品,國內一些專業健康險、養老險公司出售險種。目前這個市場剛剛起步,產品服務尚不充足。中國保險行業系會日前發布的《中國商業健康保險發展指數報告2018》(以下簡稱“發展指數報告”)顯示,超9成受訪者對長期護理保險試點政策認可度較高,但也反映有受益人群有限,失能評估、護理機構數量不足,護理人員數量不足及專業素質不達標等問題。

    整合資源強化監管,提高居民“保險保障”性價比

    有多少人屬意商業健康險?《發展指數報告》顯示,82.1%認為自身罹患重大疾病的風險非常大,但是尚未購買商業健康保險;有47.8%的人認為應該投保,但只有6.7%的人付諸行動。

    大家為啥不積極?報告顯示,近半數受訪者認為商業健康保險“價格太高”。此外,近3成受訪者“不知道選哪個產品”,近2成選擇“看不懂產品介紹”。在辦理過商業健康保險理賠的受訪者中,有4.2%表示不滿意,受訪者反饋的理賠方面問題主要包括:理賠流程繁瑣、處理時效較長等。

    理賠和銷售誤導,的確會影響人們對商業健康險的認可。記者另從保監會獲悉的數據,2017年,疾病保險、醫療保險等保障型產品的投訴,同比增長了41.63%,投訴主要內容是部分營銷人員片面解釋產品條款,故意隱瞞免賠額、除外責任等重要內容。

    對這類現象監管部門已經發出明確的“治亂”信號。

    上個月,銀保監會發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》,表示將嚴查違規開發產品、產品設計異化、罔顧公平合理損害消費者利益、以營銷為噱頭開發“奇葩”產品等行為。

    其中,對 “百萬醫療保險”,監管方面明確禁止保險公司在設計這類保險時,給消費者留下“大坑”,比如:費用補償型醫療保險為追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念;產品定價未區分社保、非社保,等等。

    商業健康險的發展,如何早日滿足居民需求,與“國家健康戰略”的地位匹配?《發展指數報告》建議,應從以下三方面著力:

    ——加快現有政策落地,增加社保、商保的協同聯動。細化商保公司承辦大病保險業務的招投標管理與籌資標準,落實保本微利與成本覆蓋;稅優健康保險等對低收入在職勞動者提供參保補貼,擴大受益群體,鼓勵更多符合政策要求的創新型產品納入制度范圍;加快推進商業健康保險系統與社會保障體系的有序互聯互通,加強成本統籌管控、最終形成多元經辦、多方競爭的格局。

    專家指出,以“保”為本,統籌推進“社保+商保”一體化經辦,打通保險、醫療、健康管理資源,為參保人提供一站式的、一攬子的健康保障綜合解決方案,能有效規避目前許多居民“單一險種保障不足、多類險種保障重復”的問題,節約個人資金者和商業與社會資源,提高“保險保障”性價比。

    ——積極運用大數據技術、移動互聯網等新技術、新渠道。一方面,在充分保障公民個人隱私的前提下,基于大數據與互聯網技術對潛在客戶的畫像,更好地滿足居民的個性化、差異化需求;另一方面要應用新技術,優化從信息獲取、產品購買、理賠服務到市場監管的全流程的交互界面, 用便捷高效、陽光透明的操作,改善消費者體驗,保護消費者權益。

    ——加大公眾媒體對商業健康保障理念的傳播力度,提升全社會保險意識和風險管理意識。(人民日報中央廚房·麻辣財經工作室 曲哲涵)

    責編:夏麗娟、童芳

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